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有病投保需要哪些条件?可以买保险吗?
发布时间:2021-10-12 01:08
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本文摘要:想买保险的人,多几多少都知道一个知识:康健状况优劣,会影响买保险。可是大家又不是医生,康健状况什么算好,什么算坏,很难说出个123来。于是,薄荷天团经常会被问到一个问题:有XX病能买保险吗?我们把这个问题拆解为3个小问题:1、有病能买保险吗?2、有病怎么买保险?3、常见疾病如何“带病投保”?下面我们一个一个拆开了说。 1、有病能买保险吗?在回覆这个问题之前,咱们先盘一盘“有病”和“买保险”的关系。例如:我开了一家保险公司,老王要找我买保险,但我不想卖给他。

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想买保险的人,多几多少都知道一个知识:康健状况优劣,会影响买保险。可是大家又不是医生,康健状况什么算好,什么算坏,很难说出个123来。于是,薄荷天团经常会被问到一个问题:有XX病能买保险吗?我们把这个问题拆解为3个小问题:1、有病能买保险吗?2、有病怎么买保险?3、常见疾病如何“带病投保”?下面我们一个一个拆开了说。

1、有病能买保险吗?在回覆这个问题之前,咱们先盘一盘“有病”和“买保险”的关系。例如:我开了一家保险公司,老王要找我买保险,但我不想卖给他。

因为老王患有糖尿病,康健状况不佳,生病住院的可能性大,我卖给他医疗险,他找我报销的可能性很大。如果老王的糖尿病不加控制,可能发生肾衰竭等并发症,我卖给他重疾险,可能就要直接赔几十万给他。总之,相比把保险卖给正凡人,我把保险卖给老王这类“带病群体”,赔本的可能性更大。那为了不赔本,我要怎么办?我需要建设一种筛选机制,把康健状况不佳的人筛出来,不卖给他们,或者加价卖给他们。

这个筛选机制,就是康健见告。康健见告,简朴说,就是保险公司在你投保时,针对你的康健状况做的一个问卷观察。如下图,这是某款医疗险的康健见告: 在投保时,我们要如实回覆康健见告中的问题,保险公司再凭据我们的康健状况决议是否把保险卖给我们。多说一句,康健见告是保险公司决议是否承保和理赔的重要依据,一定要如实见告,否则可能会给后续的理赔造成隐患,甚至会被保险公司拒赔。

老实,切记!我们回到最初的问题:有病能买保险吗?谜底是:有些能买,有些会有影响。例如意外险,因为被保人的康健状况和意外险赔付完全没有关系,所以意外险有病也能买,完全不影响。

另外,年金险赔付不受康健状况的影响,也可以正常买。可是,“有病”会影响其他一些保险的购置,主要是“和被保人康健状况挂钩”的保险,例如医疗险、重疾险、寿险。不外,“有病”不代表这些保险一定不能买。详细能不能买,还要看得的是什么病、病情如何、要买什么保险等等,这些我们在下面会详细说。

2、有病怎么投保?如果身体有某些疾病或症状,又想买医疗险、重疾险等保险,怎么办呢?别捉急别担忧,特事特办,事情还是有措施的。例如:前面说保险公司不太喜欢让“有病的人”投保,可是我们知道,不能一竿子打翻一船人,有些“带病的人”资质不错,还是可以卖给他们的。

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而保险公司需要建设一个审核机制,把这些“资质不错”的人筛出来。这个审核机制,就是“核保”。核保,简朴说,就是保险公司通过一套审核机制,对被保人的身体状况举行评估,并给出一个评估效果。这个评估事情,一般由通晓医学知识的保险专业人员执行,这类人员一般被称作“核保专员”,评估历程被称作“人工核保”。

除了传统的人工核保,随着大数据、云盘算、人工智能等技术的进步,一些保险公司也上线了高峻上的“智能核保”。智能核保,其实就是保险公司提前做好一个问卷观察系统,投保人凭据自己的康健情况,如实填写这个问卷观察,然后系统会自动给出效果,告诉你能不能买这个保险产物。一般来说,智能核保的效果有五种情况: 这五种效果,尺度体承保,说明问题不大,基本没有影响,可以根据尺度价钱正常购置;次尺度体投保,分两种情况:一种是加费承保,投保需要多花钱;一种是除外承保,由所患病症导致的相关疾病需要清除在外,例如投保的时候患有甲状腺结节,核保后保险公司除外承保,如果后续得了甲状腺癌,保险公司不赔钱;延期承保,保险公司对被保人的情况不太确定,暂时不能买,需要继续视察,如果情况转好有可能承保;而拒保,则是保险公司认为被保人风险太高了,直接pass掉,想买都买不了……总之,相比人工核保,智能核保越发利便,手机上就能操作;流程也越发快捷,不需要像人工核保那样走繁琐的流程,输入自身情况直接获得核保效果,越发省时省力。

3、哪些病需要专门核保?相识了核保的方式和流程,可能有朋侪会问:哪些病需要核保啊?伤风发烧需要吗?常见的伤风发烧是不需要的,需要核保的主要是一些慢性病,以及可能引起癌症、心脑血管疾病的病症,例如甲状腺疾病、三高、糖尿病等。下面给大家分享一些常见疾病的核保建议:1、甲状腺结节:甲状腺结节最近几年很高发,一般人都不把它当回事儿,甚至医生也会告诉你不碍事儿,可是保险公司却很在乎,严重的甲状腺结节会影响保险购置。

例如,绝大部门医疗险都对甲状腺结节除外承保。甲状腺结节患者要买重疾险,需要先去医院举行超声检测,医生会凭据结节的严重水平举行分级,由低到高分为5级。

1-2级,部门重疾险产物可以正常承保;3级以上,一般会除外承保,比力严重的会举行延期。对于寿险来说,康健见告比力宽松,甲状腺结节可以尺度体承保。2、高血压:高血压凭据血压值的崎岖,由低到高分为:1级、2级、3级。

保险公司会凭据高血压的分级举行核保。医疗险:通常会拒保,如果患的是1级高血压,部门产物可以除外承保。重疾险:大部门重疾险基本对高血压都是拒保,如果患的是1级高血压,部门重疾险有投保的可能。

3、糖尿病:糖尿病最多可能会导致100多种的并发症,严重的如肾衰竭,脑中风后遗症等,所以如果已经确诊,基本上重疾险和医疗险都市拒保。不外,市面上一些公司开发了专门针对糖尿病患者的保险,不外保额普遍较低,保费偏贵,有此类需求的朋侪可以重点关注。

对于糖尿病患者,比力主流的选择是投保防癌险和防癌医疗险。因为糖尿病和癌症一般没有直接关联,市面上的产物也没有限制糖尿病患者投保。4、肝功效异常:喝酒伤肝,中国是饮酒大国,许多人都有肝功效异常的情况。如果是暂时性的肝功效指数升高,另有希望承保;如果另有其。


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